Versicherer, die planen, Gesundheitspläne auf den ACA-Marktplätzen anzubieten, müssen bei den staatlichen oder bundesstaatlichen Aufsichtsbehörden Anträge einreichen, in denen sie ihre Planangebote detailliert beschreiben und ihre Prämien für das kommende Jahr begründen. Die endgültigen Tarife werden im Frühherbst (15. Oktober 2020) festgelegt, bevor am 1. November 2020 die jährliche Einschreibungsphase beginnt.

In diesem Jahr legten die Versicherer die Prämien für 2021 vor dem Hintergrund der Coronavirus-Pandemie fest, die zu erheblicher Unsicherheit darüber geführt hat, wie die Gesundheitskosten, die Inanspruchnahme und die Einschreibungen im nächsten Jahr aussehen werden. Im Jahr 2020 haben viele Versicherer ihren Mitgliedern aufgrund übermäßiger Gewinne und niedriger medizinischer Verlustraten während der Pandemie Beitragsermäßigungen gewährt und/oder freiwillig auf die Kostenbeteiligung für COVID-19-Behandlungen verzichtet. Bei unserer früheren Untersuchung der vorläufigen Prämienanträge in 10 Bundesstaaten stellten wir fest, dass die meisten Versicherer, obwohl die für 2021 vorgeschlagenen Prämienerhöhungen insgesamt bescheiden erschienen, eine abwartende Haltung einnahmen und sich dafür entschieden, die Pandemie erst dann in ihre Prämien für das nächste Jahr einzubeziehen, wenn sie über mehr Vorhersehbarkeit und Schadenerfahrung verfügten.

Nachdem die Prämien für 2021 nun endgültig feststehen, fasst dieser Bericht die aktuellsten Prämienanträge in allen 50 Bundesstaaten und dem District of Columbia zusammen. Wir haben die Prämienanträge auf eine durchschnittliche Prämienerhöhung für alle Tarife auf dem individuellen Markt untersucht, wobei wir uns auf die Auswirkungen der Pandemie auf die Prämienänderungen konzentriert haben. Wir stellen fest, dass die meisten Tarifänderungen für 2021 immer noch moderat ausfallen, mit Erhöhungen oder Senkungen von wenigen Prozentpunkten. Die vorgeschlagenen Tarifänderungen reichen von einer Senkung um 42,0 % bis zu einer Erhöhung um 25,6 %, wobei die Hälfte der Änderungen zwischen einer Senkung um 3,5 % und einer Erhöhung um 4,6 % liegt (Tabelle 1). Die Tarife der Versicherer und der Bundesstaaten sind in Tabelle 2 aufgeführt.

118 der 273 (43 %) eingereichten Tarife enthielten Angaben zu den Auswirkungen von COVID-19 auf ihre Tarife für das nächste Jahr. Bei diesen Versicherern reichen die Auswirkungen von COVID-19 auf die Prämien für 2021 von einer Senkung um 3,4 % bis zu einer Erhöhung um 8,4 %, wobei die Hälfte der Versicherer zwischen keiner Auswirkung (0,0 %) und einer Erhöhung um 2,0 % liegt (Tabelle 1). Viele Versicherer beschrieben ihren Umgang mit der Pandemie in ähnlicher Weise und wiesen darauf hin, dass sie die Gesundheitskosten im Jahr 2021 sowohl nach oben als auch nach unten drücken würde (siehe Beispiele unten).

Die häufigsten Faktoren, die von den Versicherern als Treiber der Gesundheitskosten im Jahr 2021 genannt wurden, waren die fortlaufenden Kosten für COVID-19-Tests, das Potenzial für eine weit verbreitete Impfung, die Wiederaufnahme medizinischer Leistungen, die sich gegenüber 2020 verzögert haben, und die Morbidität aufgrund aufgeschobener oder unterlassener Behandlung. Gleichzeitig gehen viele Versicherer davon aus, dass die Inanspruchnahme des Gesundheitswesens im nächsten Jahr geringer als üblich ausfallen wird, da die Menschen weiterhin soziale Distanzierungsmaßnahmen einhalten und Routinebehandlungen vermeiden, insbesondere wenn kein Impfstoff zur Verfügung steht oder künftige Wellen des Virus auftreten. Mindestens 53 Versicherer gaben die Auswirkungen von COVID-19 auf ihre Prämien mit 0 % an, da sie nicht über genügend Informationen verfügten, um ihre Prämien mit Sicherheit zu ändern, oder weil sie davon ausgingen, dass sich diese Faktoren gegenseitig aufheben würden. 29 der 273 Einreichungen (11 %) erwähnten COVID-19 überhaupt nicht in ihren Prämienanträgen.

Die Bandbreite der COVID-19-Belastungen in den Prämienanträgen für 2021 spiegelt zum Teil die unterschiedlichen Annahmen der Versicherer über den Verlauf der Pandemie und das individuelle Verhalten im nächsten Jahr wider. Nachfolgend finden Sie eine Handvoll repräsentativer Erklärungen, die die Versicherer zur Rechtfertigung der Auswirkungen von COVID-19 auf ihre Tarifanträge für 2021 abgegeben haben. Diese Beispiele geben einen Einblick in die unterschiedlichen Erwartungen der Versicherer in Bezug auf die Verfügbarkeit und Verteilung eines Impfstoffs, das Ausmaß des Nachholbedarfs an Gesundheitsleistungen im Jahr 2021 und verschiedene andere Faktoren.

Nachholbedarf und Morbiditätsanpassungen. Viele Versicherer gehen davon aus, dass die Gesundheitskosten im Jahr 2021 aufgrund des Nachholbedarfs nach aufgeschobener Behandlung, der direkten Kosten im Zusammenhang mit COVID-19-Tests und -Behandlung sowie der Impfkosten steigen werden, wobei davon ausgegangen wird, dass im nächsten Jahr ein Impfstoff fertiggestellt und für die Allgemeinheit verfügbar sein wird. Einige Versicherer gehen auch von einer erhöhten Morbidität aus, die sich aus der aufgeschobenen Versorgung und den Auswirkungen dieser aufgeschobenen Versorgung auf chronische Erkrankungen sowie aus den Auswirkungen des wirtschaftlichen Abschwungs auf die Gesundheit und den Versicherungsstatus des Einzelnen ergibt.

Impfkosten. Einige Versicherer geben die Kosten für einen möglichen Impfstoff an. So hat MVP Health Care in Vermont die Prämien um 1,0 % aufgestockt, um die Kosten für eine Dosis der COVID-19-Impfung (zum Preis von 75 $) für 80 % der Versicherten zu übernehmen. (MVP hat außerdem weitere 0,3 % für aufgeschobene Leistungen aufgeschlagen.) Andere Versicherer haben die Kosten für den COVID-19-Impfstoff nicht berücksichtigt, weil es ihnen an glaubwürdigen Informationen mangelt.

Keine Beitragsanpassungen aus COVID-19. Viele Versicherer verzichteten darauf, die Auswirkungen von COVID-19 auf die Tarife zu benennen. Von denjenigen, die dies taten, erklärten mehrere Versicherer, dass sie ihre Tarife nicht anpassen würden, und begründeten dies mit der Ungewissheit, wie sich die Pandemie im nächsten Jahr auf die Kosten auswirken würde. Andere gehen davon aus, dass die pandemiebedingten Kostensteigerungen und -senkungen unter dem Strich keine Auswirkungen haben werden. In einigen Bundesstaaten wie Connecticut haben die Versicherer auf Anweisung der staatlichen Aufsichtsbehörden keine Anpassungen aufgrund von COVID-19 vorgenommen.

Erwartete Senkung der Prämienkosten aufgrund von COVID-19. Obwohl weniger häufig, erwarten einige Versicherer, dass die Umstände im Zusammenhang mit COVID-19 einen negativen Nettoeffekt auf ihre Kosten haben werden.

Diskussion

Die meisten Prämienänderungen auf den ACA-Marktplätzen werden trotz der Unsicherheiten im Zusammenhang mit der Pandemie bis zum Jahr 2021 moderat ausfallen. Die meisten Versicherer auf dem Einzelmarkt, die die Auswirkungen der Pandemie auf ihre Prämien für 2021 angeben, schlagen ein paar zusätzliche Prozentpunkte auf die Prämie auf (der Median des COVID-19-Faktors beträgt 1,9 %). Während der Pandemie blieben die Versicherer auf dem Einzelmarkt profitabel, und die Schadensquoten waren im Durchschnitt niedrig, so dass große Prämienerhöhungen nur schwer zu rechtfertigen gewesen wären. Die Bandbreite der Annahmen, die die Versicherer in Bezug auf die Kosten und die Verfügbarkeit von Impfstoffen, die Inanspruchnahme der Versicherten und die allgemeine Morbidität getroffen haben, zeigt jedoch, wie groß die Ungewissheit über den Stand der Pandemie bis zum nächsten Jahr ist.

Methoden

Die Daten wurden aus den bei den staatlichen Aufsichtsbehörden eingereichten Tarifeingaben der Krankenversicherer erhoben. Die meisten Tarifinformationen sind in Form eines SERFF-Antrags (System for Election rate and Form Filing) verfügbar, der einen Basistarif und andere Faktoren enthält, die sich zu einem individuellen Tarif zusammensetzen. In dieser Analyse werden nur die Tarife berücksichtigt, die am oder vor dem 15. Oktober 2020 veröffentlicht wurden.