Gli assicuratori che progettano di offrire piani sanitari sui mercati dell’Affordable Care Act (ACA) devono presentare alle autorità di regolamentazione statali o federali i dettagli delle loro offerte di piani e giustificare i loro premi per il prossimo anno. Le tariffe sono finalizzate all’inizio dell’autunno (15 ottobre 2020) prima del periodo annuale di iscrizione aperta, che inizierà il 1° novembre 2020.

Quest’anno, gli assicuratori hanno fissato i premi per il 2021 tra la pandemia di coronavirus, che ha creato una notevole incertezza su come saranno i costi sanitari, l’utilizzo e l’iscrizione l’anno prossimo. Nel 2020, molti assicuratori hanno fornito un’agevolazione sui premi e/o hanno rinunciato volontariamente alla condivisione dei costi per il trattamento COVID-19 per i loro membri a causa dei profitti eccessivi e dei bassi indici di perdita medica durante la pandemia. Nel nostro precedente sguardo alle limature dei tassi preliminari in 10 stati, abbiamo scoperto che mentre gli aumenti dei tassi complessivi proposti per il 2021 sembravano modesti, la maggior parte degli assicuratori stavano adottando un approccio “wait-and-see”, scegliendo di non tenere conto della pandemia nei loro premi per il prossimo anno finché non avessero più prevedibilità ed esperienza dei sinistri.

Ora che i tassi del 2021 sono stati finalizzati, questo breve riassume le limature dei tassi dei premi più attuali in tutti i 50 stati e il distretto di Columbia. Abbiamo esaminato le limature dei tassi per un aumento medio complessivo dei premi in tutti i piani del mercato individuale, con un focus sull’effetto della pandemia sui cambiamenti dei tassi. Troviamo che la maggior parte dei cambiamenti dei tassi per il 2021 sono ancora moderati, con aumenti o diminuzioni di pochi punti percentuali. Le modifiche tariffarie proposte vanno da una diminuzione del -42,0% a un aumento del 25,6%, anche se la metà è compresa tra una diminuzione del 3,5% e un aumento del 4,6% (tabella 1). I tassi a livello di assicuratore e di stato sono mostrati nella tabella 2.

118 delle 273 (43%) limature hanno specificato l’effetto di COVID-19 sui loro tassi per il prossimo anno. Tra questi assicuratori, l’impatto di COVID-19 sui premi del 2021 varia da una diminuzione del 3,4% a un aumento dell’8,4%, con la metà degli assicuratori che si colloca tra nessun impatto (0,0%) e un aumento del 2,0% (tabella 1). Molti assicuratori hanno usato un linguaggio simile per descrivere il loro approccio alla pandemia, notando che avrebbe esercitato una pressione sia verso l’alto che verso il basso sui costi sanitari nel 2021 (vedi esempi sotto).

I fattori più comuni che gli assicuratori hanno citato come causa dell’aumento dei costi sanitari nel 2021 sono stati il costo continuo dei test COVID-19, il potenziale di una vaccinazione diffusa, il rimbalzo dei servizi medici in ritardo rispetto al 2020 e la morbilità dovuta a cure differite o rinunciate. Allo stesso tempo, molti assicuratori si aspettano che l’utilizzo dell’assistenza sanitaria rimanga più basso del solito l’anno prossimo, poiché le persone continuano ad osservare misure di allontanamento sociale e ad evitare le cure di routine, soprattutto in assenza di un vaccino o in caso di future ondate del virus. Almeno 53 assicuratori hanno incluso un impatto COVID-19 dello 0% sui loro premi perché non avevano abbastanza informazioni per modificare con sicurezza i loro premi o hanno stimato che questi fattori si sarebbero compensati a vicenda. 29 dei 273 depositi (11%) non hanno menzionato affatto COVID-19 nei loro depositi dei tassi.

La gamma di carichi COVID-19 inclusi nei depositi dei tassi 2021 riflette in parte le differenze nelle ipotesi degli emittenti sul corso della pandemia e sul comportamento individuale del prossimo anno. Di seguito sono riportate una manciata di spiegazioni rappresentative che gli assicuratori hanno fornito per giustificare l’impatto che la COVID-19 ha avuto sulle loro limature delle tariffe 2021. Questi esempi forniscono un assaggio delle diverse aspettative che gli assicuratori hanno riguardo alla disponibilità e alla distribuzione di un vaccino, alla misura in cui la domanda repressa di servizi sanitari rimbalzerà nel 2021, e a vari altri fattori.

Regolazioni della domanda e della morbilità. Molti assicuratori si aspettano che i costi sanitari aumenteranno nel 2021 a causa della domanda repressa a seguito di cure differite, dei costi diretti relativi ai test e al trattamento della COVID-19 e dei costi di vaccinazione, supponendo che un vaccino sarà pronto e disponibile al pubblico l’anno prossimo. Alcuni assicuratori prevedono anche un aumento della morbilità derivante dalle cure differite e dall’impatto di tali cure differite sulle condizioni croniche, nonché dall’impatto della crisi economica sulla salute e sullo stato assicurativo degli individui.

Costi di vaccinazione. Alcuni assicuratori specificano i carichi per un probabile vaccino. Per esempio, MVP Health Care nel Vermont ha caricato un 1,0% in più sui premi in preparazione della copertura di una dose di vaccinazione COVID-19 (al prezzo di 75 dollari) per l’80% dei loro iscritti. (Altri assicuratori si sono astenuti dal calcolare i costi del vaccino COVID-19, citando la mancanza di informazioni credibili.

Nessun adeguamento dei premi da COVID-19. Molti assicuratori si sono astenuti dallo specificare qualsiasi impatto sui tassi di COVID-19. Tra quelli che l’hanno fatto, diversi assicuratori hanno detto che non avrebbero adeguato i loro tassi, citando l’incertezza su come la pandemia influenzerà i costi il prossimo anno. Altri si aspettano che gli effetti al rialzo e al ribasso sui costi derivanti dalla pandemia avranno un impatto netto pari a zero. In alcune condizioni come il Connecticut, gli assicuratori non hanno applicato gli adeguamenti dovuti a COVID-19 sotto la direzione dei regolatori statali.

Previste diminuzioni dei costi dei premi a causa della COVID-19. Anche se meno comune, alcuni assicuratori prevedono che le circostanze relative a COVID-19 avranno un effetto netto negativo sui loro costi.

Discussione

La maggior parte dei cambiamenti dei premi sui marketplaces ACA saranno modesti verso il 2021, anche con l’incertezza che circonda la pandemia. La maggior parte degli assicuratori del mercato individuale che specificano l’impatto della pandemia sui loro premi 2021 stanno caricando un paio di punti percentuali in più sul premio (con il fattore COVID-19 mediano dell’1,9%). Finora durante la pandemia, gli assicuratori del mercato individuale sono rimasti redditizi e gli indici di perdita sono stati bassi, in media, quindi sarebbe stato difficile giustificare grandi aumenti dei premi. Detto questo, la gamma di ipotesi che gli assicuratori hanno fatto sui costi e la disponibilità dei vaccini, l’utilizzo degli iscritti e la morbilità generale dimostrano quanta incertezza rimane sullo stato della pandemia verso il prossimo anno.

Metodi

I dati sono stati raccolti dalle schedature dei tassi degli assicuratori sanitari presentate alle autorità di regolamentazione statale. La maggior parte delle informazioni sui tassi è disponibile nella forma di una limatura SERFF (System for Election rate and Form Filing) che include un tasso di base e altri fattori che costruiscono un tasso individuale. Questa analisi include solo le limature dei tassi che sono state rese pubbliche il o prima del 15 ottobre 2020.

.