Vakuutusyhtiöiden, jotka suunnittelevat tarjoavansa terveydenhuoltosuunnitelmia Affordable Care Act (ACA) -markkinapaikoilla, on toimitettava osavaltioiden tai liittovaltion sääntelyviranomaisille yksityiskohtaiset tiedot suunnitelmiensa tarjonnasta ja perusteltava tulevan vuoden vakuutusmaksut. Hinnat viimeistellään alkusyksyllä (15. lokakuuta 2020) ennen vuotuista avointa ilmoittautumisjaksoa, joka alkaa 1. marraskuuta 2020.

Tänä vuonna vakuutuksenantajat määrittelivät vakuutusmaksut vuodelle 2021 coronavirus-pandemian keskellä, mikä on luonut huomattavaa epävarmuutta siitä, miltä terveydenhuollon kustannukset, käyttö ja ilmoittautuminen näyttävät ensi vuonna. Vuonna 2020 monet vakuutuksenantajat ovat myöntäneet vakuutusmaksuhelpotuksia ja/tai luopuneet vapaaehtoisesti COVID-19-hoidon kustannusosuudesta jäsenilleen pandemian aikana saatujen ylisuurten voittojen ja alhaisen lääketieteellisen tappiosuhteen vuoksi. Aikaisemmassa tutkimuksessamme 10 osavaltion alustavista hinnoittelutiedoista havaitsimme, että vaikka vuodelle 2021 ehdotetut hinnankorotukset näyttivät yleisesti ottaen vaatimattomilta, useimmat vakuutusyhtiöt odottelivat ja päättivät odottaa, että pandemia ei oteta huomioon ensi vuoden vakuutusmaksuissa, ennen kuin niillä on enemmän ennustettavuutta ja korvauskokemusta.

Nyt vuoden 2021 hintoja viimeistellään, ja tässä lyhyessä yhteenvedossa esitetään viimeisimmät vakuutusmaksujen hinnoittelua koskevat tiedustelut, jotka on jätetty kaikissa 50 osavaltiossa ja Kolumbian piirikunnasssa. Tarkastelimme vakuutusmaksupyyntöjä, jotka koskevat keskimääräistä yleistä vakuutusmaksujen korotusta kaikissa yksilömarkkinoiden suunnitelmissa, ja keskityimme pandemian vaikutukseen vakuutusmaksujen muutoksiin. Huomasimme, että suurin osa vuoden 2021 hinnanmuutoksista on edelleen maltillisia, muutaman prosenttiyksikön korotuksia tai vähennyksiä. Ehdotetut hinnanmuutokset vaihtelevat -42,0 prosentin vähennyksestä 25,6 prosentin korotukseen, mutta puolet niistä sijoittuu 3,5 prosentin vähennyksen ja 4,6 prosentin korotuksen välille (taulukko 1). Vakuutusyhtiöiden ja osavaltiotason hinnat on esitetty taulukossa 2.

118 vakuutuksenantajien 273 hakemuksesta (43 %) täsmensi COVID-19:n vaikutuksen ensi vuoden maksuihin. Näistä vakuutuksenantajista COVID-19:n vaikutus vuoden 2021 vakuutusmaksuihin vaihtelee 3,4 prosentin laskusta 8,4 prosentin nousuun, ja puolet vakuutuksenantajista sijoittuu välille ei vaikutusta (0,0 %) ja 2,0 prosentin nousu (taulukko 1). Monet vakuutuksenantajat käyttivät samankaltaista kieltä kuvaillessaan lähestymistapaansa pandemiaan ja totesivat, että se aiheuttaisi sekä nousu- että laskupaineita terveydenhuoltokustannuksiin vuonna 2021 (ks. esimerkkejä jäljempänä).

Yleisimmät tekijät, jotka vakuutuksenantajat mainitsivat terveydenhuoltokustannusten nousuksi vuonna 2021, olivat COVID-19-testien kustannusten jatkuminen, mahdollinen laajamittainen rokottaminen, vuodesta 2020 lykättyjen lääketieteellisten palveluiden palautuminen takaisin ja lykätystä tai laiminlyötyjen hoitojen vuoksi aiheutuva sairastavuus. Samaan aikaan monet vakuutusyhtiöt odottavat, että terveydenhuollon käyttö pysyy ensi vuonna tavanomaista alhaisempana, koska ihmiset noudattavat edelleen sosiaalisia etäisyystoimenpiteitä ja välttävät rutiinihoitoa erityisesti rokotteen puuttuessa tai viruksen tulevien aaltojen sattuessa. Ainakin 53 vakuutuksenantajaa sisällytti COVID-19:n 0 prosentin vaikutuksen vakuutusmaksuihinsa, koska niillä ei ollut riittävästi tietoa muuttaakseen vakuutusmaksujaan luotettavasti tai koska ne arvioivat, että nämä tekijät kumoavat toisensa. 29 273 hakemuksesta (11 %) ei maininnut COVID-19:tä lainkaan hinnoittelutiedoissaan.

Vuoden 2021 hinnoittelutiedoissa esitettyjen COVID-19-kuormien vaihteluväli heijastaa osittain eroja liikkeeseenlaskijoiden oletuksissa pandemian kulusta ja yksilöiden käyttäytymisestä ensi vuonna. Jäljempänä on lueteltu muutamia edustavia selityksiä, joilla vakuutusyhtiöt perustelivat COVID-19:n vaikutusta niiden vuoden 2021 maksuhakemusten kokonaismäärään. Näistä esimerkeistä saa käsityksen vakuutuksenantajien erilaisista odotuksista, jotka koskevat rokotteen saatavuutta ja jakelua, sitä, missä määrin terveydenhuoltopalvelujen patoutunut kysyntä elpyy vuonna 2021, ja erilaisia muita tekijöitä.

Patoutunut kysyntä ja sairastuvuuskorjaukset. Monet vakuutuksenantajat odottavat, että terveydenhuoltokustannukset kasvavat vuonna 2021 johtuen lykätyn hoidon jälkeisestä patoutuneesta kysynnästä, COVID-19:n testaukseen ja hoitoon liittyvistä välittömistä kustannuksista sekä rokotuskustannuksista olettaen, että rokote on valmis ja yleisön saatavilla ensi vuonna. Jotkut vakuutuksenantajat odottavat myös lisääntyvää sairastavuutta, joka johtuu hoidon lykkäämisestä ja sen vaikutuksesta kroonisiin sairauksiin sekä taloudellisen taantuman vaikutuksesta yksilöiden terveyteen ja vakuutustilanteeseen.

Rokotuskustannukset. Jotkut vakuutusyhtiöt määrittelevät kuormitukset todennäköiselle rokotteelle. Esimerkiksi Vermontissa sijaitseva MVP Health Care lisäsi 1,0 prosenttia vakuutusmaksuihin valmistautuakseen kattamaan yhden annoksen COVID-19-rokotusta (jonka hinta on 75 dollaria) 80 prosentille vakuutetuista henkilöistä. (MVP lisäsi vielä 0,3 % lykättyjen palvelujen osalta.) Muut vakuutusyhtiöt pidättäytyivät ottamasta huomioon COVID-19-rokotekustannuksia vedoten uskottavien tietojen puutteeseen.

Vakuutusmaksuihin ei tehdä muutoksia COVID-19:n perusteella. Monet vakuutuksenantajat pidättäytyivät täsmentämästä COVID-19:n vaikutusta vakuutusmaksuihin. Niistä, jotka ilmoittivat, useat vakuutuksenantajat ilmoittivat, etteivät ne aio mukauttaa vakuutusmaksujaan vedoten epävarmuuteen siitä, miten pandemia vaikuttaa kustannuksiin ensi vuonna. Toiset odottavat, että pandemian aiheuttamien kustannusten nousu- ja laskuvaikutusten nettovaikutus on nolla. Joissakin osavaltioissa, kuten Connecticutissa, vakuutuksenantajat eivät tehneet COVID-19:stä johtuvia mukautuksia osavaltioiden sääntelyviranomaisten ohjeiden mukaisesti.

Odotetut vakuutusmaksukustannusten laskut COVID-19:n vuoksi. Vaikka se on harvinaisempaa, muutamat vakuutuksenantajat odottavat, että COVID-19:ään liittyvillä olosuhteilla on negatiivinen nettovaikutus niiden kustannuksiin.”

Keskustelu

Keskustelua

Vakuutusmaksujen muutokset ACA:n markkinapaikoilla jäävät pääosin vaatimattomiksi vuoteen 2021 mennessä, vaikka pandemiaan liittyykin epävarmuutta. Useimmat yksilömarkkinoiden vakuutuksenantajat, jotka määrittelevät pandemian vaikutuksen vuoden 2021 vakuutusmaksuihinsa, lisäävät vakuutusmaksuun pari prosenttiyksikköä (COVID-19-kertoimen mediaani on 1,9 %). Tähän mennessä pandemian aikana yksityismarkkinoiden vakuutuksenantajat ovat pysyneet kannattavina ja tappiosuhteet ovat olleet keskimäärin alhaisia, joten suuria vakuutusmaksujen korotuksia olisi ollut vaikea perustella. Vakuutusyhtiöiden tekemät erilaiset oletukset rokotekustannuksista ja rokotteiden saatavuudesta, vakuutettujen käytöstä ja yleisestä sairastavuudesta osoittavat kuitenkin, kuinka paljon epävarmuutta pandemian tilasta on vielä ensi vuonna.

Menetelmät

Tiedot kerättiin osavaltioiden sääntelyviranomaisille jätetyistä sairausvakuutusyhtiöiden hinnoittelutiedoista. Suurin osa korkotiedoista on saatavilla SERFF-tiedostoina (System for Election rate and Form Filing), jotka sisältävät peruskoron ja muita tekijöitä, joista muodostuu yksilöllinen korko. Tämä analyysi sisältää vain sellaiset tariffihakemukset, jotka on julkistettu 15. lokakuuta 2020 tai sitä ennen.

.