Les assureurs qui prévoient d’offrir des plans de santé sur les marchés de l’Affordable Care Act (ACA) doivent soumettre des dépôts aux régulateurs étatiques ou fédéraux détaillant leurs offres de plans et justifiant leurs primes pour l’année à venir. Les taux sont finalisés au début de l’automne (15 octobre 2020) avant la période annuelle d’inscription ouverte, qui doit commencer le 1er novembre 2020.

Cette année, les assureurs ont fixé les primes pour 2021 au milieu de la pandémie de coronavirus, ce qui a créé une incertitude considérable quant à ce que seront les coûts de santé, l’utilisation et l’inscription l’année prochaine. En 2020, de nombreux assureurs ont accordé un allègement des primes et/ou ont volontairement renoncé à la participation aux coûts du traitement COVID-19 pour leurs membres en raison de bénéfices excessifs et de faibles ratios de pertes médicales pendant la pandémie. Dans notre examen antérieur des dépôts de taux préliminaires dans 10 États, nous avons constaté que si les augmentations de taux globales proposées pour 2021 semblaient modestes, la plupart des assureurs adoptaient une approche attentiste, choisissant de ne pas tenir compte de la pandémie dans leurs primes pour l’année prochaine jusqu’à ce qu’ils aient plus de prévisibilité et d’expérience en matière de sinistres.

Maintenant que les taux de 2021 sont en cours de finalisation, ce mémoire résume les dépôts de taux de primes les plus récents dans les 50 États et le district de Columbia. Nous avons examiné les dépôts de taux pour une augmentation moyenne globale des primes pour tous les plans sur le marché individuel, en mettant l’accent sur l’effet de la pandémie sur les changements de taux. Nous constatons que la majorité des changements de taux pour 2021 sont encore modérés, avec des augmentations ou des diminutions de quelques points de pourcentage. Les changements de taux proposés vont d’une diminution de -42,0 % à une augmentation de 25,6 %, bien que la moitié se situe entre une diminution de 3,5 % et une augmentation de 4,6 % (tableau 1). Les taux au niveau de l’assureur et de l’État sont présentés dans le tableau 2.

118 des 273 (43%) dépôts ont spécifié l’effet de COVID-19 sur leurs taux pour l’année prochaine. Parmi ces assureurs, l’impact de COVID-19 sur les primes de 2021 varie entre une diminution de 3,4 % et une augmentation de 8,4 %, la moitié des assureurs se situant entre aucun impact (0,0 %) et une augmentation de 2,0 % (tableau 1). De nombreux assureurs ont utilisé un langage similaire pour décrire leur approche de la pandémie, notant qu’elle exercerait à la fois une pression à la hausse et à la baisse sur les coûts de santé en 2021 (voir les exemples ci-dessous).

Les facteurs les plus courants cités par les assureurs comme faisant augmenter les coûts de santé en 2021 sont le coût continu des tests COVID-19, le potentiel de vaccination généralisée, le rebond des services médicaux retardés par rapport à 2020 et la morbidité liée aux soins reportés ou abandonnés. Dans le même temps, de nombreux assureurs s’attendent à ce que l’utilisation des soins de santé reste inférieure à la normale l’année prochaine, car les gens continuent d’observer des mesures de distanciation sociale et d’éviter les soins de routine, notamment en l’absence de vaccin ou en cas de futures vagues du virus. Au moins 53 assureurs ont inclus un impact COVID-19 de 0 % sur leurs primes parce qu’ils ne disposaient pas de suffisamment d’informations pour modifier leurs primes en toute confiance ou estimaient que ces facteurs se compenseraient. 29 des 273 dépôts (11%) n’ont pas du tout mentionné COVID-19 dans leurs dépôts de taux.

L’éventail des charges COVID-19 incluses dans les dépôts de taux 2021 reflète en partie les différences dans les hypothèses des émetteurs sur le cours de la pandémie et le comportement des individus l’année prochaine. Vous trouverez ci-dessous une poignée d’explications représentatives que les assureurs ont fournies pour justifier tout impact que COVID-19 a eu sur leurs dépôts de taux globaux pour 2021. Ces exemples donnent un aperçu des différentes attentes des assureurs concernant la disponibilité et la distribution d’un vaccin, la mesure dans laquelle la demande refoulée de services de soins de santé rebondira en 2021, et divers autres facteurs.

Demande refoulée et ajustements de morbidité. De nombreux assureurs s’attendent à ce que les coûts de santé augmentent en 2021 en raison de la demande refoulée suite à des soins différés, des coûts directs liés au dépistage et au traitement du COVID-19, et des coûts de vaccination, en supposant qu’un vaccin sera prêt et disponible pour le grand public l’année prochaine. Certains assureurs prévoient également une augmentation de la morbidité résultant des soins différés et de l’impact de ces soins différés sur les conditions chroniques, ainsi que de l’impact du ralentissement économique sur la santé et le statut d’assurance des individus.

Coûts de vaccination. Certains assureurs précisent les charges pour un vaccin probable. Par exemple, MVP Health Care dans le Vermont a chargé une charge supplémentaire de 1,0 % sur les primes en prévision de la couverture d’une dose d’un vaccin COVID-19 (dont le prix est de 75 $) pour 80 % de leurs inscrits. (MVP a également chargé un autre 0,3 % pour les services différés.) D’autres assureurs se sont abstenus de prendre en compte les coûts du vaccin COVID-19, citant un manque d’informations crédibles.

Aucun ajustement des primes à partir de COVID-19. De nombreux assureurs se sont abstenus de préciser tout impact de COVID-19 sur les taux. Parmi ceux qui l’ont fait, plusieurs assureurs ont déclaré qu’ils n’ajusteraient pas leurs taux, invoquant l’incertitude quant à la façon dont la pandémie affectera les coûts l’année prochaine. D’autres s’attendent à ce que les effets à la hausse et à la baisse sur les coûts résultant de la pandémie aient un impact net nul. Dans certains États comme le Connecticut, les assureurs n’ont pas appliqué d’ajustements dus au COVID-19 sous la direction des régulateurs de l’État.

Diminutions prévues du coût des primes en raison de la COVID-19. Bien que cela soit moins fréquent, quelques assureurs s’attendent à ce que les circonstances entourant le COVID-19 aient un effet négatif net sur leurs coûts.

Discussion

La plupart des changements de primes sur les marchés de l’ACA seront modestes vers 2021, même avec l’incertitude entourant la pandémie. La plupart des assureurs du marché individuel qui précisent l’impact de la pandémie sur leurs primes de 2021 ajoutent quelques points de pourcentage supplémentaires à la prime (le facteur COVID-19 médian étant de 1,9 %). Jusqu’à présent, pendant la pandémie, les assureurs du marché individuel sont restés rentables et les ratios de sinistres ont été faibles, en moyenne, de sorte que de fortes augmentations de primes auraient été difficiles à justifier. Cela dit, la gamme d’hypothèses que les assureurs ont faites sur les coûts et la disponibilité des vaccins, l’utilisation des personnes inscrites et la morbidité générale démontrent à quel point l’incertitude demeure sur l’état de la pandémie à l’approche de l’année prochaine.

Méthodes

Les données ont été recueillies à partir des dépôts de taux des assureurs de santé soumis aux régulateurs de l’État. La plupart des informations sur les taux sont disponibles sous la forme de dépôts SERFF (System for Election rate and Form Filing) qui comprennent un taux de base et d’autres facteurs qui permettent d’obtenir un taux individuel. Cette analyse ne comprend que les dépôts de taux qui ont été rendus publics le 15 octobre 2020 ou avant.

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