Azoknak a biztosítóknak, amelyek egészségügyi terveket kívánnak kínálni a megfizethető ellátási törvény (ACA) piacain, beadványokat kell benyújtaniuk az állami vagy szövetségi szabályozó hatóságoknak, amelyekben részletesen ismertetik a tervezetek kínálatát és indokolják a jövő évi díjakat. A díjakat kora ősszel (2020. október 15-én) véglegesítik a 2020. november 1-jén kezdődő éves nyílt beiratkozási időszak előtt.

A biztosítók idén a koronavírus-járvány közepette állapították meg a 2021. évi díjakat, ami jelentős bizonytalanságot okozott azzal kapcsolatban, hogy milyenek lesznek jövőre az egészségügyi költségek, a felhasználás és a beiratkozás. 2020-ban számos biztosító díjkedvezményt nyújtott és/vagy önkéntesen elengedte a COVID-19 kezelésre vonatkozó költségrészesedést tagjainak a túlzott nyereség és a világjárvány alatti alacsony orvosi veszteségarányok miatt. Korábbi, 10 államban benyújtott előzetes díjbejelentésekkel kapcsolatos vizsgálatunk során azt találtuk, hogy bár a 2021-re javasolt általános díjemelések szerénynek tűntek, a legtöbb biztosító “kiváró” megközelítést alkalmazott, és úgy döntött, hogy addig nem veszi figyelembe a világjárványt a jövő évi díjaiban, amíg nem rendelkezik nagyobb kiszámíthatósággal és kártérítési tapasztalattal.

Most, amikor a 2021-es díjak véglegesítése folyamatban van, ez a tájékoztató összefoglalja az 50 államban és a Columbia körzetben benyújtott legfrissebb díjbejelentéseket. Áttekintettük a díjbeadványokat az egyéni piac összes tervezetére vonatkozó általános átlagos díjemelésre vonatkozóan, különös tekintettel a világjárványnak a díjváltozásokra gyakorolt hatására. Megállapítottuk, hogy a 2021-re vonatkozó díjváltozások többsége még mindig mérsékelt, néhány százalékpontos növekedéssel vagy csökkenéssel. A javasolt díjváltozások a -42,0%-os csökkenéstől a 25,6%-os növekedésig terjednek, bár fele 3,5%-os csökkenés és 4,6%-os növekedés közé esik (1. táblázat). A biztosítói és állami szintű díjakat a 2. táblázat tartalmazza.

A 273 beadványból 118 (43%) határozta meg a COVID-19 hatását a jövő évi díjaikra. E biztosítók körében a COVID-19 hatása a 2021. évi díjakra a 3,4%-os csökkenéstől a 8,4%-os növekedésig terjed, a biztosítók fele pedig a semmilyen hatás (0,0%) és a 2,0%-os növekedés közé esik (1. táblázat). Sok biztosító hasonló megfogalmazást használt a világjárványhoz való hozzáállás leírására, megjegyezve, hogy az 2021-ben mind felfelé, mind lefelé irányuló nyomást gyakorol majd az egészségügyi költségekre (lásd az alábbi példákat).

A biztosítók által leggyakrabban említett, az egészségügyi költségeket 2021-ben növelő tényezők a COVID-19 vizsgálat folyamatos költségei, a széles körű védőoltás lehetősége, a 2020-tól elhalasztott orvosi szolgáltatások újbóli megjelenése, valamint a halasztott vagy elmaradt ellátásból eredő morbiditás voltak. Ugyanakkor sok biztosító arra számít, hogy az egészségügyi ellátás igénybevétele jövőre is alacsonyabb marad a szokásosnál, mivel az emberek továbbra is betartják a társadalmi távolságtartási intézkedéseket és kerülik a rutinszerű ellátást, különösen vakcina hiányában vagy a vírus jövőbeli hullámai esetén. Legalább 53 biztosító a COVID-19 0%-os hatását vette figyelembe a díjaira, mivel nem rendelkeztek elegendő információval ahhoz, hogy magabiztosan módosítsák a díjaikat, vagy úgy becsülték, hogy ezek a tényezők kiegyenlítik egymást. A 273 bejelentésből 29 (11%) egyáltalán nem említette a COVID-19-et a díjbejelentésekben.

A 2021. évi díjbejelentésekben szereplő COVID-19 terhelések tartománya részben a kibocsátóknak a világjárvány lefolyására és az egyéni viselkedésre vonatkozó feltételezései közötti különbségeket tükrözi. Az alábbiakban néhány reprezentatív magyarázatot mutatunk be, amelyeket a biztosítók adtak annak igazolására, hogy a COVID-19 milyen hatással volt a 2021. évi általános tarifaigénylésükre. Ezek a példák bepillantást engednek a biztosítók eltérő várakozásaiba a vakcina elérhetőségével és terjesztésével, az egészségügyi szolgáltatások iránti felgyülemlett kereslet 2021-es visszaesésének mértékével és különböző egyéb tényezőkkel kapcsolatban.

A felgyülemlett kereslet és a morbiditási kiigazítások. Sok biztosító arra számít, hogy az egészségügyi költségek 2021-ben növekedni fognak a halasztott ellátást követő felhalmozott kereslet, a COVID-19 vizsgálathoz és kezeléshez kapcsolódó közvetlen költségek, valamint az oltási költségek miatt, feltételezve, hogy a vakcina jövőre elkészül és elérhető lesz a lakosság számára. Egyes biztosítók a megnövekedett morbiditással is számolnak, amely a halasztott ellátásból és a halasztott ellátás krónikus állapotokra gyakorolt hatásából, valamint a gazdasági visszaesésnek az egyének egészségi állapotára és biztosítási státuszára gyakorolt hatásából ered.”

Oltási költségek. Egyes biztosítók terheket határoznak meg egy valószínű vakcinára. Például a vermonti MVP Health Care további 1,0%-ot rakott a díjakra, felkészülve arra, hogy a beiratkozottak 80%-a számára fedezi a COVID-19 oltás egy adagját (75 $-os áron). (Az MVP további 0,3%-ot számolt fel a halasztott szolgáltatásokért.) Más biztosítók hiteles információk hiányára hivatkozva tartózkodtak a COVID-19 vakcina költségeinek figyelembevételétől.

A COVID-19 nem módosítja a díjakat. Sok biztosító tartózkodott a COVID-19 díjtételekre gyakorolt hatásának meghatározásától. Azok közül, akik megtették, több biztosító azt mondta, hogy nem módosítják díjaikat, arra hivatkozva, hogy bizonytalan, hogy a világjárvány hogyan befolyásolja a költségeket jövőre. Mások arra számítanak, hogy a világjárvány költségekre gyakorolt felfelé és lefelé irányuló hatásainak nettó hatása nulla lesz. Néhány államban, például Connecticutban a biztosítók az állami szabályozó hatóságok utasítására nem alkalmaztak kiigazításokat a COVID-19 miatt.

A COVID-19 miatt várhatóan csökkenő díjköltségek. Bár ritkábban, de néhány biztosító arra számít, hogy a COVID-19 körülményei nettó negatív hatással lesznek a költségeikre.”

Diszkusszió

A legtöbb díjváltozás az ACA-piacokon 2021 felé haladva szerény lesz, még a világjárványt övező bizonytalanság ellenére is. A legtöbb egyéni piaci biztosító, amely megadja a világjárvány hatását a 2021. évi díjaira, néhány százalékpontos extra terhet rak a díjra (a COVID-19 tényező mediánja 1,9%). A világjárvány idején az egyéni piaci biztosítók eddig nyereségesek maradtak, és a kárhányadok átlagosan alacsonyak voltak, így a nagymértékű díjemeléseket nehéz lett volna indokolni. Ennek ellenére a biztosítók által a vakcinák költségeivel és elérhetőségével, a betegek felhasználásával és az általános megbetegedésekkel kapcsolatban tett feltételezések széles skálája jól mutatja, hogy a világjárvány jövő évi helyzetét illetően még mindig mekkora a bizonytalanság.

Módszerek

Az adatokat az egészségbiztosítók állami szabályozó hatóságoknak benyújtott díjszabás-bejelentéseiből gyűjtötték össze. A legtöbb díjszabási információ a SERFF-beadványok (System for Election rate and Form Filing) formájában áll rendelkezésre, amelyek tartalmaznak egy alapdíjat és más tényezőket, amelyek egy egyedi díjszabást alkotnak. Ez az elemzés csak a 2020. október 15-én vagy azt megelőzően nyilvánosságra hozott díjszabási bejelentéseket tartalmazza.